「あと少しで払えなくなるかも…」
そんな風に思っていませんか？
この記事では、住宅ローン返済で苦しんでいるあなたをサポートします。「もうダメかも…」と諦める前に、ぜひ最後まで読んでみてください。
もしあなたが
- 収入が減って返済が厳しくなった、
- 突発的な出費で支払いが滞ってしまった、
- このままでは家をを手放さなければいけないと不安
このような状況なら、この記事があなたの力になるはずです。
ぜひ、この機会に一歩踏み出し、明るい未来に向けて行動を始めましょう。
住宅ローンの基礎知識と定義
マイホームの購入に住宅ローンを組まれた方ならすでにお判りだと思いますが、もう一度おさらいしておきましょう！
住宅ローンとは？
住宅ローンとは、住宅の購入資金を借り入れるためのローンのことです。一般的に長期間にわたり、一定の金利で返済していく形式が多く、マイホームを購入する際に多くの人が利用します。
住宅を購入する際、一括で全額を支払える人はごくわずかです。そこで、住宅ローンを利用することで、まとまった資金を用意し、マイホームの夢を実現することが出来ます。住宅ローンは、一般的に、長期固定金利型や変動金利型など、金利の種類や返済方法がいくつかあります。
実例
例えば、Aさん（35歳、年収500万円）は、家族と一緒にマイホームを購入することを決意しました。購入予定の住宅の価格は3,000万円で、手元資金として500万円を用意できたため、残りの2,500万円を住宅ローンで借りることにしました。
Aさんは、35年間の返済期間で年利1.0%の固定金利住宅ローンを選びました。月々の返済額は約71,000円となり、家計の負担を考慮しながら計画的に返済を進めています。
実際に、賃貸物件に住んで毎月家賃を支払うよりも、住宅ローンを組んでマイホームに住むほうが毎月の支払いが安くなります。
ですので住宅ローンは、住宅購入のための重要な資金調達手段となります。日本では多くの家庭がこの方法を利用しており、長期的な返済計画を立てることで、無理なくマイホームを手に入れることができます！
一方で、住宅ローンを利用する際は、適切な返済計画を立て、信頼できる金融機関を選ぶことが重要ですね。
住宅ローンの基本的な仕組み
住宅ローンは、一般的に35年という長期にわたって返済を行うため、長期的な視点での資金計画が必要です。日本の住宅市場では、住宅ローンを利用した住宅購入が主流となっており、国や地方自治体も住宅ローンに関する支援策を講じています。
マイホーム購入を検討する人にとって、非常に重要な金融商品である一方、長期にわたる返済が必要となるため、慎重な検討が必要になります。金利の種類、返済期間、返済方式など、様々な要素を考慮し、自分にとって最適な住宅ローンを選ぶことが最も大切になります。
| 要素 | 説明 |
|---|---|
| 借入額 | 住宅を購入するために借り入れる金額。大抵は頭金を用意し、差額に対して住宅ローンを組みます。 |
| 金利 | 借り入れた金額に対して支払う利息の割合。一般的には、固定金利と変動金利です。 固定金利型：金利が契約期間中ずっと変わらない、初期金利が高い。 変動金利型：市場の金利変動に応じて金利が変わる、リスクが高い。 2024年7月31日、日銀が金利の引き上げを決めたため、今まで以上に負担が増える結果となります。 |
| 返済期間 | 借入金を返済し終わるまでの期間のこと。一般的には20~35年の中から選ばれます。 なお、80歳までに完済する必要があるため、あまりに高齢になると住宅ローンが組みにくくなります。 |
| 返済方式 | 元利均等返済、元金均等返済など。 返済計画が立てやすいのは元利均等返済、ただし借入残高の減り方が遅いという難点があります。 借入時は返済額が高く辛いが、返済が進むにつれ返済額が減っていくのが元金均等返済です。 |
これらの選択肢を理解し、適切に選ぶことが、住宅ローン返済の成功に繋がります。
住宅ローンの返済が辛くなる原因
さて、ここからは本題に入っていきましょう！
住宅ローンが原因で、ギリギリの生活となってしまうと、今日のように物価上昇や金利引き上げなどがある中では、いつ生活が破綻してしまうか分かりません。見直せるものは見直していく必要があります。
収入に見合わない借り入れ、返済計画が甘かった
住宅ローン返済が困難になる大きな原因の一つに、収入に見合わない過度な借り入れが挙げられます。 収入と支出のバランスが崩れることで、生活が圧迫され、返済が滞るリスクが高まります。
住宅ローンは、長期間にわたる返済が必要となる金融商品です。そのため、収入に見合った返済計画を立てることが非常に重要である中、マイホームの購入は人生の大きなイベントであるため、希望の物件を購入したいという気持ちから、無理をして高額な住宅ローンを組んでしまうケースも少なくありません。
総務省の家計調査によると、住宅ローンの返済額は、世帯収入の25％程度が目安、最高でも30%とされています。 これを超えると、生活が苦しくなり、他の支出を圧迫する可能性が高まります。
実例
太郎さん（年収400万円）は、家族と一緒に住宅を購入する際に、収入に見合わない5,000万円の住宅ローンを組みました。返済期間を35年、固定金利2.0%で設定した結果、月々の返済額は約165,000円となりました。これは太郎さんの月収の約50%を占め、残りの生活費や子供の教育費などに充てる資金が不足する事態となりました。
| 支出項目 | 金額(円/月) |
|---|---|
| 住宅ローン返済額 | 165,000 |
| 食費 | 50,000 |
| 光熱費・水道代 | 15,000 |
| 通信費 | 10,000 |
| 教育費 | 30,000 |
| その他生活費 | 40,000 |
| 合計 | 310,000 |
年収400万円で、5,000円の住宅ローンは明らかにオーバーローンです！
これは過去の話なので現在ではここまでオーバーローンを組ませる銀行もないでしょう。
収入に見合った借入のポイント
- 返済負担率の目安
年収の30%以内に抑える。 - 無理のない返済計画
家計のバランスを考慮して借り入れる必要があります。 - 将来の収入変動を考慮
収入が減少するリスクも見越して計画を立てる。普通に考えれば給料は増えますが、仮に増えなくとも今日のように物価上昇が続くようであれば実質収入が下がったものと同じです。
想定外の事態が起きた
住宅ローンの返済が困難になる大きな原因の一つに、想定外の事態が挙げられます。収入の減少、病気、失業など、予期せぬ出来事が発生することで、返済計画が狂い、生活が圧迫されます。
総務省の家計調査によると、日本の世帯収入は、物価上昇や経済状況の変化によって変動します。また、近年では、自然災害による住宅の損壊や、新型コロナウイルス感染症の流行による経済活動の停滞など、予期せぬ事態が発生するリスクが高まっています。また、コロナ禍が明けたとしても失業率は3.0%を超えることもあり、いまだに多くの家庭が失業のリスクも抱えています。
厚生労働省のデータでは、30歳以上の成人の約40%が生活習慣病にかかっており、長期的な医療費の負担が家計を圧迫する可能性があります。
気象庁のデータでは、日本は地震や台風などの自然災害が多発する地域であり、住宅被害による経済的負担が発生しやすいです。
想定外の事態が起きると、住宅ローンの返済が非常に辛くなる可能性が高いというのが実情です。失業、病気、災害などは誰にでも起こり得るため、事前にリスク管理を行い、予備資金を確保してことが重要です。以下のポイントを踏まえて、リスクを最小限に抑える対策を講じましょう。
想定外の事態に備えるためのポイント
- 緊急予備資金の確保
いざ何かあっても良いように、収入の6か月分を目安に貯蓄する。 - 保険の活用
失業保険、医療保険、災害保険などを適切に利用する。特に、本来であれば補償されるはずであるのに申請をしていないというケースも多くあります。「そういえば・・」と思い当たる節があれば加入している保険屋に相談してみましょう。 - 柔軟な返済計画
金利上昇や収入減少に対応できる返済計画を立てておく。 - リスク分散
投資や貯蓄など、多様な資産運用を行っておく。
返済期間が長すぎた
住宅ローンは、一般的に35年という長期にわたる返済が求められることが多く、その間、金利が変動したり、ライフプランが大きく変わる可能性があり、返済期間が長すぎると、上述したリスクが生じることがあります。
またそれに合わせて、長期にわたる返済は、心理的な負担となり、生活の質を低下させる原因にもなり得ます。
したがって余裕がある時には、繰り上げ返済を行うという手も一つの方法です。この繰り上げ返済には、一括繰り上げ返済と定額繰り上げ返済があります。
しかし、金利の種類によって、繰り上げ返済の効果が異なりますので注意が必要です。
また、住宅ローン保険に加入している場合、繰り上げ返済の際に解約返戻金が受けられる場合があります。
状況は、個々によって異なりますので、各金融機関やファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。
住宅ローン返済における具体的な対策
家計を見直す
住宅ローン返済が辛くなる場合、まずは家計の見直しを行うことです。無駄な支出を削減し、効率的な家計管理を行うことで、返済負担を軽減し、経済的な安定を図ることができます。家計の見直しは、収入と支出のバランスを最適化するための基本的なステップです。
これを機に禁煙や脱アルコールを考えるのも一つの方法ですよ。
実際、多くの家庭が無駄な支出を削減することで、年間数十万円の節約が可能です。
実際にあった例を紹介します。
実例
利実さん（年収500万円、家族4人）は、住宅ローンの返済が毎月100,000円で家計を圧迫していました。利実さんは次のステップで家計の見直しを行いました。
★ 固定費の削減
・インターネットと携帯電話のプランを見直し、月々の通信費を5,000円削減。
・電力会社の変更で月々の光熱費を3,000円削減。
★ 食費の管理
・週末にまとめ買いをし、無駄な外食を減らすことで月々の食費を10,000円削減。
★ 娯楽費の見直し
・サブスクリプションサービスの整理で月々の支出を2,000円削減。
上記を行った結果、次のように支出を減らすことが出来ました。
| 項目 | 変更前(円/月) | 見直した結果(円/月) | 削減額(円/月) |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン返済額 | 100,000 | 100,000 | 増減なし |
| 通信費 | 15,000 | 10,000 | 5,000 |
| 光熱費 | 15,000 | 12,000 | 3,000 |
| 食費 | 50,000 | 40,000 | 10,000 |
| 娯楽費 | 10,000 | 8,000 | 2,000 |
| 合計 | 190,000 | 170,000 | 20,000 |
これにより、月々20,000円の支出削減に成功し、住宅ローンの返済が楽になりました。
家計の見直しは、住宅ローン返済を無理なく続けるための基本的な対策です！固定費の削減や日常の支出管理を徹底することで、大幅な節約が可能です。家計の見直しを行うことで、返済負担を軽減し、家庭の経済的な安定を図ることができます。
家計の見直しポイント
- 固定費の見直し
通信費や光熱費などの契約を見直す。まずはインターネットや携帯電話のプラン変更やキャリア変更がおすすめです。 - 食費の管理
まとめ買いや自炊の徹底で食費を削減。安いお店の特売チラシを見比べ、いろいろな店舗を回るといろんな意味で効率が悪いです。同じ店舗でまとめ買いするだけでも節約に期待が出来ます。 - 娯楽費の整理
不要なサブスクリプションを解約する。NetflixやHulu、Youtubeなどすべて課金はよっぽどマニアックです。Youtubeであれば広告を見ることに辛抱しましょう。 - 節約の徹底
日常の無駄遣いを減らし、計画的な支出を心がける。気持ちは分かりますが、衝動買いはもっての外です。
収入を増やすための方法を考える
住宅ローンの返済が困難になった場合、収入を増やすことは、返済計画を立て直す上で非常に有効な手段の一つです。収入が増えれば、返済に充てられる金額が増え、返済期間の短縮や、生活の安定につながります。
- 副業
わずかでも目に見えて収入が増えると家計は助かります。
空いた時間に出来るオンラインでのアンケート調査や、WEBサイトが書けるのであればクラウドワークスやランサーズなどのクラウドソーシングを活用して副業を始めます。 - スキルアップ
資格取得やスキルアップのための講座を受講し、高収入な仕事に転職を試み、より高収入な企業に転職することで、収入アップを目指します。 - 資産運用
少額から始められる投資信託や株式投資を行い、収入源を多角化します。 - ポイ活をしてみる
日頃の買い物をクレジットカードで行ったり、楽天EDYなどで支払うことでポイントを貯め、生活の一部に貯めたポイントを使用します。
収入を増やす際の注意点
- 無理のない範囲で
健康を害したり、仕事に支障をきたしたりしない範囲で取り組みましょう。 - リスク管理
投資など、リスクのある方法を選ぶ場合は、事前にしっかりと情報収集を行いましょう。 - 時間配分
本業との両立が難しい場合は、時間配分を工夫しましょう。
収入を増やすことは、住宅ローン問題の解決策の一つですが、唯一の解決策ではありません。家計の見直しや、金融機関への相談も並行して行ってみましょう。
なお、副業に関しては下記のようなサイトが詳しく解説していますのでご参考にしてみてください。
※ 副業禁止の企業に勤めている場合は、事前に会社規定を確認する必要があります。
住宅ローンの借り換えを検討する
住宅ローンの借り換えは、金利を下げることで毎月の返済額や総返済額を減らす有効な方法です。現在の住宅ローンの金利が高い場合、より低金利のローンに借り換えることで、家計に余裕を持たせることができます。
実際に、平均的な家庭の住宅ローン返済負担率は30%以上ですが、金利の低いローンに借り換えることで、この負担率を20%以下に抑えることも可能な場合もあります。
住宅ローンの金利は、金融機関や経済状況によって変動します。そのため、かつて組んだ住宅ローンが、現在の市場金利よりも高金利になっている可能性があります。このような場合、金利が低い別の金融機関に借り換えることで、返済額を減らすことができます。
また、住宅ローンの借り換えは、返済期間の調整も可能です。例えば、逆に返済期間を長くすることで、月々の返済額を減らすことができます。ただし、返済期間が長くなると、総支払額は増える上、前述したような想定外のことも起きる可能性もあるため、メリットとデメリットを比較検討する必要があるので慎重に判断することと、改めて無理のない返済計画を立てることが重要になってきます。
住宅ローンの借り換えのメリット
- 金利の低下による返済額の減少
- 返済期間の調整
- 団体信用生命保険の見直し
- 固定金利への変更による金利上昇リスクの軽減
住宅ローンの借り換えのデメリット
- 手数料や事務手続き費用がかかる
- 審査に時間がかかる
- 手続きが煩雑
住宅ローンの借り換えを検討する際の注意点
- 現在の住宅ローンの残高
- 借り換え先の金利
- 手数料
- 返済期間
- 団体信用生命保険
このように住宅ローンの借り換えは、専門知識が必要なことが多いため、一人で判断せず、ファイナンシャルプランナーや金融機関の専門家に相談することをおすすめします。
住宅ローン返済が辛くなるとどうなるのか？
さて、次からの章では住宅ローンの返済が焦げ付いた(滞納した)場合、どうなるのか解説します。
信用情報に傷がつく
住宅ローンの返済が遅れると、信用情報に傷がつき、将来的な借り入れやクレジットカードの利用が難しくなります。信用情報の傷は、金融機関や他の貸金業者からの信頼を損なうため、経済活動全般に悪影響を及ぼしますが、実際のところ、数えるほどの遅れや、2ヶ月以上滞納しなければとりあえずは大きな問題にはなりません。
逆に、延滞が3ヶ月以上続くと「延滞情報」が信用情報に記録され、こうなると絶望的になります。
話は若干異なりますが、国内における信用情報機関を下記にて解説していますので、ご覧ください。
3ヶ月滞納は完全にブラックという状態です。
※ 当記事にはプロモーションが含まれています 自己破産したから、もう住宅ローンを組めない、結婚なんかできない。 やっと喪が明けたから住宅ローンをダメ元ででも申し込みしてみたい、審査通るかな 自己破産後頑張ってきた、[…]
信用情報に傷がつかないために気を付けるポイント
- 返済計画の見直し
無理のない返済計画を立て、返済遅延を防ぐ。 - 緊急予備資金の確保
予期せぬ支出に備えて、緊急予備資金を準備しておく。 - 金融機関との連絡
返済が難しい場合は、早めに金融機関に相談し、リスケジュールや返済猶予を依頼する。 - 信用情報の確認
定期的に信用情報を確認し、不正確な情報がないかチェックする。
信用情報が回復するまでにかかる時間
信用情報に傷がついた場合、その情報が消えるまでには、一定の期間が必要で、一般的には延滞の解消から5年かかります。
信用情報に傷がつくことによりデメリット
| デメリット | 詳細 |
|---|---|
| 新たなローンが組めない | 住宅ローン、自動車ローン、カードローンなど |
| クレジットカードが作れない | ショッピングや旅行の際に不便 |
| 家賃保証会社に審査に通らない | アパートやマンションを借りる際に困難 |
| 精神的なストレス | 将来への不安、自己肯定感の低下 |
住宅ローンの返済は、単なる支払いではなく、将来の生活設計に関わる重要な問題です。返済が困難になった場合は、早めの対策が大切です。
最悪の事態 物件の差し押さえ
住宅ローンの返済が滞ると、最終的には物件の差し押さえに至る可能性があります。差し押さえは、金融機関が債務者の返済義務を履行させるための法的手段であり、金融機関が担保である不動産を売却して損失を回収する権利を持っているためです。
そもそも住宅ローンは、一般的に自宅を担保として融資を受けるものです。つまり、住宅ローンを借りるということは、自宅を金融機関に差し出す代わりに、お金を借りるという契約を結ぶということです。そのため、返済が滞ると、金融機関は契約に基づき、裁判所に申し立てを行い、自宅を競売にかけることができます。
何か月の滞納で物件が差し押さえられる？
3ヶ月滞納で事故情報(俗に言うブラックリスト)が掲載されますが、その程度では物件差し押さえはされません。そこから金融機関より「催告書」、「期限の利益喪失通知」などが届き、内容もきつくなっていきますが、この記事では割愛します。
それをさらに放置し、おおむね6~10ヶ月程度経過すると裁判所から「競売開始決定通知書」が届き、対象の不動産が差し押さえられます。
これが届いた段階で、物件はすでにマイホームではなくなっています。
住宅ローンの返済が長期間滞ると、最終的には物件の差し押さえに至ります。差し押さえは住居を失うだけでなく、残債の返済義務も残るため、経済的に大きな負担となります。以下のポイントを参考に、差し押さえを避けるための対策を講じましょう。
住宅ローンでギリギリの生活を送る人のためのアドバイス
住宅ローン返済が厳しく、ギリギリの生活を送っている人は少なくありません。このままの状態を続けると、様々な問題に直面する可能性があります。
住宅ローン減税を受けることや、より安い住宅に引っ越すことも恥ではありません。
ギリギリの生活であったとしても、焦らずに、短期的な解決策ではなく、長期的に安定した生活を送れるよう計画的に行動しましょう。そのためには、一人で抱え込まず、専門家や金融機関に相談し、自分に合った解決策を考えることも必要です。
なぜギリギリの生活になってしまったのか？
- 無理な借り入れ
収入に見合わない高額な住宅を購入してしまった - 想定外の支出
病気や失業など、突発的な支出が発生した - 金利上昇
変動金利を選択しており、金利が上昇した。これについては特に2024年7月31日以降、大半の方へ負担が増えます。 - ライフスタイルの変化
家族構成の変化、収入の減少など
住宅ローンでギリギリの生活から抜け出すために
- 家計の見直し
固定費の見直し、節約など、徹底的に支出を削減しましょう。 - 収入を増やす
副業や転職など、収入を増やす方法を検討しましょう。 - 金融機関への相談
返済計画の見直し、借り換えなど、専門家のアドバイスを受けましょう。 - 専門家への相談
ファイナンシャルプランナーに相談し、総合的なアドバイスを受けましょう。
なお、ファイナンシャルプランナーに相談する際は、事前に家計簿などを準備しておくとスムーズです。
この記事を参考に、どうぞご自身の状況に合った解決策を見つけてください！
