【修行】スーパーホワイトで住宅ローンが通らない！？クレヒスって何？

「スーパーホワイトだけど、住宅ローンって本当に組めるの？」
「クレヒスがないと、審査で不利になるって聞いたけど…」

そんな不安を抱えていませんか？ 過去にクレジットカードやローンを利用したことがない、もしくは金融事故を起こしてブラックかも、、、いわゆるスーパーホワイトの状態だと、住宅ローン審査への不安は募るばかりですよね。

この記事では、そんな悩みを抱えるあなたのために、スーパーホワイトでも住宅ローン審査を突破するための具体的な方法を徹底解説します。ただの机上の空論ではありません。実際にクレヒスゼロから住宅ローンを成功させた方の実例をもとに、誰でも実践できる具体的なステップをご紹介します。

この記事を読めば、あなたの疑問や不安は解消され、住宅ローン審査への道筋が明確に見えてくるはずです。
「スーパーホワイトだから…」と諦める必要はありません。ただし、修行は必要です！

ぜひこの記事を読んで、夢のマイホーム実現に向けて、一緒に一歩踏み出してみてください。

スーパーホワイトとクレヒスの基礎知識

クレヒス（クレジットヒストリー）とは

「クレヒス（クレジットヒストリー）」とは、クレジットカードやローンなどの信用取引に関する利用履歴のことを指します。
このクレヒスは、金融機関があなたの信用力を判断する上でとても重要な情報になります。
スーパーホワイトとは、このクレヒスが全くない、もしくはほとんどない状態を指し、今までの信用取引が全く参考にならない状態であり、信用取引の審査において不利になってしまう現状です。

金融機関は、貸し倒れリスクを減らすために、個人の信用力を厳格に評価します。その判断基準の中心となるのが、まさにこのクレヒスです。

クレヒスは、過去の借入状況、返済履歴、遅延の有無などが記録され、それを閲覧することで、金融機関はあなたの返済能力を客観的に判断します。
信用取引を行う会社は、借金が悪いとは一切思ってはいません。あくまでも、借入はあるけどきちんと返している、など信用力を数値化する上で最も重要な指標になります。
ですので、ほどほどの借入がある場合でも、良好なクレヒスは金融機関からの信頼を得るためのパスポートと言えるでしょう。

クレヒスは、金融取引におけるあなたの「通信簿」のようなものです。
スーパーホワイトは、クレヒスが白紙の状態を指し、信用取引において不利になる可能性が極めて高いので、どのようなローンでも利用する可能性がある場合は、早めにクレヒスを構築しておくことをお勧めします。

信用情報機関に記録される情報

信用情報機関には、個人の信用情報が詳細に記録され、その種類によって保存期間が異なり、それらの情報は、与信審査における重要な判断材料となっています。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）、株式会社日本信用情報機構（JICC）、株式会社シー・アイ・シー（CIC）の信用情報機関には以下の情報が保存されます。

その中で、完済情報も5年、事故情報については5~10年記録されます。

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それぞれ保存される情報と、保存期間については上記記事で詳しく解説していますので、ご覧ください。

スーパーホワイトの条件と判定方法

信用情報機関での確認方法

スーパーホワイトとは、信用情報機関に登録されているクレジットヒストリー（クレヒス）が、ほぼない、または全くない状態を指すと言いましたが、自分の状態がスーパーホワイトかどうかは、信用情報機関に開示請求することで確認できます。

以前、金融事故を起こしていて、借入が出来る状態ではない方や、他にも思い当たるものがある状態で、金融事故者じゃなくても5年以内にクレジットカードやスマホ、消費者金融の取引が一切ない場合はスーパーホワイトである可能性が高いと言えます。

開示請求は、金曜商品のカテゴリーに分けられ、以下3つの機関から行えます。

CIC(株式会社シー・アイシー)

指定信用情報機関のCIC

指定信用情報機関のCIC

CICは、割賦販売法および貸金業法の両業法に基づく指定信用情報機関です。安全・安心・高品質なサービスを提供することにより…

JICC(日本信用情報機構)

日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

日本信用情報機構（JICC）は、信用情報の収集・提供・管理を通じて、消費者と会員会社の健全な信用取引を支える指定信用情報…

KSC(全国銀行個人信用情報センター)

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もちろん、過去10年間に全く利用した記憶がないのであればスーパーホワイトですが、借金を踏み倒している場合などは逆にブラック情報(延滞など)が記録されています。
この場合は、残高を返済するとして完済から5年、消滅時効を迎えている場合は債権者にその旨を伝えることで情報を訂正してくれます(ただし、債権者への連絡は弁護士や司法書士に相談したほうが良いです。)

このような状況であれば、自分の信用情報を覗いても何もない白紙状態であることが分かると思います。

年齢による審査への影響

20代以下の場合

20代でかつ、大卒後23歳でスーパーホワイトであっても普通といえば普通です。
すべての方が大学生時代にクレジットカードを所有しているとは限りませんし、消費者金融から借入を行っている方も少ないです。

20代でスーパーホワイトであっても、消費者金融やクレジットカード会社もそれを分かっているので、影響は少ないと言え、通常の審査結果になる(つまり、審査に通る)でしょう

ただ、今までの実績がないので、いずれにしてもクレジットカードや消費者金融などいずれも限度額30万円からの小枠によるスタートとなるでしょう。

20代前半で多くの借金を抱え、自己破産や債務整理を行った場合は、次の30代以上の場合と同等の扱いになるので次をお読み下さい。

30代以上の場合

30代で過去5年以内にローン商品の取引がない方は極めて珍しい部類になります。
大抵は20代から各ローン商品を使用しているのが普通です。

よって、金融会社は「ひょっとしてこの人、過去に金融事故(ブラック)を起こした？」といった目線でまずは見てくるので、非常に審査に通りづらい状態です。
そうなれば審査は厳しくなり、仮に比較的審査の甘いクレジットカードである楽天カードなどの審査で普通であれば100万円の枠が出るのに対して、審査が通っても枠10万円スタートなどが普通となるでしょう。

審査が通れば良いですが、冗談抜きで30代以上でスーパーホワイトであるとなかなか通らないのが現状で、迷惑をかけていない大手消費者金融でも比較的小枠からスタートします。

スーパーホワイトの影響とリスク

クレジットカード審査への影響

スーパーホワイトの状態は、クレジットカードの審査において、とても不利に働きます。過去のクレジットヒストリー（クレヒス）がないため、金融機関はあなたの返済能力や信用力を判断する材料がなく、審査を慎重に行う、あるいは審査に通らない可能性がどうしても高くなります。

ですから、ステータス性の高いクレジットカードの審査通過は難しく、消費者金融系や流通系などの比較的審査が緩いと言われるクレジットカードにしか審査が可決されないことも珍しくありません。
過去に事故を起こしてしまっている金融機関へは、社内ブラックになっているのでおそらく二度と同じ会社でクレジットカードを作ることは出来ません。

審査に落ちた場合でも、金融機関は具体的な否決理由を開示してくれません。
クレジットカード以外のもっと審査が通りやすいものから攻めていくことが解決策の一つになるでしょう。

住宅ローンなど各種ローン審査への影響

スーパーホワイトの状態は、住宅ローンをはじめとする各種ローンの審査において、非常に不利に働きます！
過去のクレジットヒストリー（クレヒス）がないため、金融機関はあなたの返済能力や信用力を判断するための客観的な材料を欠き、審査を慎重に行うか、審査に全く通らない可能性のほうが極めて高いです。

住宅ローンは基本的には銀行の管轄ですが、銀行もまずはKSCに掲載されている情報を頼りに審査を行いますが、クレジットカード審査と同じで、スーパーホワイトの場合は過去の取引履歴が全くないため、返済能力や信用力を判断する客観的な材料がありません。

もし、万が一審査に通ったとしても通常よりも高い金利が設定される場合があります。高い金利となる理由は、貸し倒れリスクを低減するためです。
金利が高くなると、毎月の返済額が増え、総支払額が増大するのでとてもお勧めできません。

これは住宅ローンのみならず、使用目的が決まっている自動車ローン、教育ローン、リフォームローンなどにも該当するので、注意してください。

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スーパーホワイトからの脱却方法

スーパーホワイトは、審査においてとにかく有利になることは一切ありません。
一方で、審査に通ることが出来なければクレヒスを積むことも出来ません。

ここからはクレヒスを積むための解決策を書いていきます。
クレヒスを積むだけの目的でいえば、どれか1種類の金融商品で大丈夫です。

クレヒスを作る効果的な方法

携帯電話の分割払いの活用

携帯電話の分割払いは、比較的審査が通りやすく、定期的な支払い履歴を作れるため、クレヒス構築の有効な手段です。
携帯電話の分割払い契約は、割賦販売契約の一種であり、信用情報機関に取引履歴が記録されます。この記録こそがクレヒスを積むということであり、あなたの信用力を評価する上で、重要な要素となります。

生活の必需品であるスマホを分割で購入だけの話なので、多くの方が利用していますし、特別な準備をすることなく、各キャリア通販での購入やそれぞれの店頭で簡単に申し込みが出来ます。
その分割で購入したスマホの毎月の支払いをきちんと行うことで、確実にクレヒスを積み重ねることができます。

割賦販売契約とは？

割賦販売とは、商品の代金を分割して支払う契約のことです。
携帯電話の分割払いは、多くの場合、この割賦販売契約に該当します。
割賦販売契約は、契約者（あなた）が代金を期日までに支払うことを約束する契約であり、立派な信用取引の一種とみなされます。
分割金額の大小はあまり関係がありません。

主にCICに記録されます。
CICでは24ヶ月の支払い記録が残るので、24ヶ月の間、一切遅れがなければ、この件においてはパーフェクトな支払い実績が残せます。

審査が通りやすいクレジットカードの利用

審査が通りやすいクレジットカードを申し込んでみるのはOKでしょう！
運よく審査が可決してクレジットカードを入手することさえ出来れば、毎月少額でかまわないのできちんと返済を繰り返し、着実にクレヒスを積み重ねていきます。
クレジットカードは基本的にはCICになるので、これもまた24ヶ月間、一切遅れることなく、返済します。
この実績が、将来的に他のクレジットカードや銀行ローンの審査にも有利に働くでしょう。

審査が通りやすいクレジットカード

流通系や消費者金融系のクレジットカードが比較的審査が甘いです。
流通系といえばスーパーマーケットや、コンビニ、百貨店などの小売りが発行するクレジットカードです。
消費者金融系であれば、文字通り消費者金融の発行するクレジットカードです。
現在が学生であるのであれば、学生向けクレジットカードもありです。

ただし、審査が通りやすいといっても、利用限度額の設定が低いことや一括払いのみでのスタートが普通です。ただし、これについては綺麗な使い方を行って、毎月約定通りの返済を行うことで枠はあがっていきますし、途中から分割払い、およびリボ払いなどの割賦枠も得ることが出来ます。

毎月少額でOKなので、無理に使うことは無くても電気代やガス代、携帯電話などのライフラインの料金をクレジットカード払いにすることで、毎月自動的にクレヒスを積み重ねることができます。引き落とし前に口座への入金は絶対忘れないようにしてください。

最初は遠慮した方が良いクレジットカード

クレヒスをこれから作ろうとする段階では、審査難易度が高い、もしくは特定の条件が求められるクレジットカードは避けるべきといえます。
クレヒスがまだ十分にない状態で、最初から審査難易度が高いクレジットカードに申し込むと、審査に落ちてしまい、結果的にクレヒスを形成する機会を遠ざけてしまうことになってしまいます。

それには銀行系や外資系、プラチナカードに値するようなクレジットカードが該当します。
銀行系はまだ審査に可決する可能性があっても、ダイナースクラブカードやラグジュアリーカード(マスターカード)の可能性は、ほぼゼロに等しいです。
ただし、紹介などはのぞきます。

一般的にはステータスカードと言われ、持っているだけで「お？」と一目置かれるクレジットカードになりますが、これらの取得には高い信用力が求められるカードです。
スーパーホワイトであると自覚している段階ではやめておきましょう。

これはだめ！クレヒスは積めません

家族カードではクレヒスは作れない

クレジットカードの「家族カード」は、便利でお得な反面、利用してもあなた自身のクレヒスを構築することはできません。
クレジットカードの本会員者のクレヒスになります。
なので、クレヒスを積み重ねたいのであれば、必ずあなた自身の名義でクレジットカードを契約し、利用する必要があります。

クレヒスは、個人の信用情報を記録するものであって、その人がどれだけ責任を持ってクレジットカードやローンを利用しているかを判断する上で重要な情報になっています。家族カードは、あくまで本会員の付帯カードという位置づけであり、良くも悪くも利用者のクレヒスには影響しません。

デビットカードではクレヒスは作れない

デビットカードは、銀行口座と紐づいていて、利用すると即時に口座から引き落とされる便利なカードですが、その利用履歴は基本的にクレヒスとして記録されません。
そのため、デビットカードをいくら利用しても、クレヒスを構築することは出来ないことを頭に入れておきましょう。

クレヒスは、あくまでもクレジットカードやローンなどの信用取引に関する利用履歴を指します。
デビットカードは、信用取引ではなく、そもそも預金残高の範囲内で利用できる決済手段であるため与信審査がありません。よって、クレヒスに影響することはないです。

審査に落ちた場合の対処法

審査落ちの原因分析と対策

クレジットカードやローンの審査に落ちてしまった場合、まずは冷静にその原因を分析し、適切な対策を講じるようにしてください。
闇雲に再申し込みを繰り返すのではなく、審査に落ちた理由を把握し、改善することで、次の審査に通過する可能性を高めることができます。

金融機関は、融資審査において、申込者の返済能力や信用力を総合的に判断します。審査落ちの原因は一つとは限らず、複数の要因が絡み合っている場合もあります。

ひょっとしたらクレヒスに傷がついていたり、残っていたりする可能性があります。
特に、過去に金融事故を起こした方の場合、必要年数が経過してもネガティブ情報が残っている可能性がわずかながらでもあるので、開示して確認してみると良いでしょう。
全く審査に通らないというのは何かしらの問題がある可能性のほうが高いです。

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スーパーホワイトと住宅ローンのまとめ

スーパーホワイトとは、クレジットカードやローンなどの利用履歴が全く、またはほとんどない状態を指します。
この状態は、金融機関が個人の信用力を判断する上で大きな課題となり、住宅ローン審査において不利に働きます。なぜならば、金融機関は過去の取引履歴（クレジットヒストリー、通称クレヒス）に基づいて、返済能力や信用力を判断するからです。
スーパーホワイトにおいては、その判断材料がないため、どうしても審査が厳しくなる傾向にあります。

住宅ローン審査でスーパーホワイトが不利な理由として、クレヒスがないと金融機関は信用力を測る基準がなく、貸し倒れリスクを懸念してします。
スーパーホワイト状態では、通ったとしても金利が高くなるのが一般的でしょう。

スーパーホワイトの方は、住宅ローンを検討する前に、まず自身のクレヒスを育てることを優先しましょう。

スーパーホワイトと住宅ローンに関する主要なQ&A