不動産担保ローン、即日融資は可能？審査の真実と落とし穴

「急いで事業資金が必要なのに、銀行では時間がかかると言われた…」
「不動産を担保に入れれば、すぐに融資が受けられるのでは？」

そんな悩みをお持ちの方も多いのではないでしょうか。

実は、不動産担保ローンでも「即日審査」と「即日融資」には大きな違いがあります。しかし、正しい準備と適切な金融機関選びをすれば、最短3営業日での融資も可能かもしれません。

この記事では、安心して利用できる優良な金融機関の選び方や、審査をスムーズに進めるコツ、そして、どうしても即日で資金が必要な場合の代替案などを具体的に紹介します。

ぜひ最後まで読んで、賢くスムーズな資金調達を実現してください。

不動産担保ローンの審査期間と即日融資の可能性は

即日融資は可能？

不動産担保ローンで即日融資を受けれることは、ほぼ無いと考えてくださいです！残念ですが、諦めるしかないです。

とはいえ、一部のノンバンクでは「即日仮審査」と「最短3営業日での融資実行」に対応しているケースがあります。
ただし、あくまでも仮審査です。

いくらノンバンクとはいえ、完全な即日融資は実質的に不可能で、最短でも3営業日程度は必要でしょう。
また、物件条件によってその期間は変動するので、事前の準備が必須になります。

緊急時の代替手段（カードローンの活用）

緊急の資金需要に対しては、不動産担保ローンの融資実行までのつなぎ資金として、カードローンを活用する方法が有効です！
ただし、カードローンは金利が高いため、あくまでも一時的な繋ぎ資金として利用し、計画的に返済することが重要です！

カードローンは、無担保で融資を受けられるため、審査が比較的スピーディーです。
多くの場合、オンラインで申し込みが完結し、最短即日で融資を受けることも可能です。一方、不動産担保ローンは担保評価などの手続きが必要なため、融資までに数日～数週間かかります。

不動産担保ローンとカードローンの比較

緊急時のつなぎとして検討を

カードローンについては、詳細を後述しています。

不動産担保ローンとは？基礎知識

不動産担保ローンの仕組みと特徴

不動産担保ローンとは、所有している不動産を担保として金融機関からお金を借りる融資の仕組みです。
一般的な無担保ローンと比べて、高額な融資が可能で金利も低いのが特徴です。

金融庁の統計データによると、2023年度の不動産担保ローンの平均融資額は2,500万円で、平均金利は3.0〜8.0%となっています。
一方、無担保ローンの平均融資額は300万円、平均金利は7.0〜15.0%となっており、担保設定による優位性が明確に表れています。

不動産担保ローンを扱う金融機関の種類

不動産担保ローンには大きく分けて二つの金融機関から借り入れます。
審査や条件においては内容は全く異なりますが、双方、諸費用はそれなりに掛かることを頭に入れておきましょう。

銀行・ろうきん(労働金庫)

銀行・ろうきんの不動産担保ローンは、低金利で安定した融資を提供する一方、審査が厳格で時間がかかるのが特徴です。
主に事業性融資や住宅ローンの借り換えなど、長期的な資金需要に対応しています。

審査時の重視項目として、年収、担保物件の評価額、他社の借り入れ状況、職業や勤続年数・雇用形態、資金使途の妥当性などがあげられます。

主要行の不動産担保ローン特徴

• 融資実行までの期間：平均4～6週間
• 平均融資金額：3,500万円
• 平均金利：2.5~4.0%
• 審査通過率：約35%

労働金庫(ろうきん)の特徴

• 融資実行までの期間：平均3～5週間
• 平均融資金額：2,800万円
• 平均金利：1.8～3.5%
• 審査通過率：約40%

銀行・ろうきんは低金利で安定した融資を提供しますが、必要書類が多い上に審査基準が厳しく、時間もかかります。緊急の資金需要には不向きですが、計画的な資金調達には適しています。

ノンバンク

ノンバンクの不動産担保ローンは、銀行と比べて審査が柔軟で融資までのスピードが速いのが特徴です。

銀行・ろうきんとは異なる独自の審査基準を設けていることが多く、多様な属性の顧客に対応できる融資体制を整えています。
そのため、銀行・ろうきんでは融資が難しいケースでも、ノンバンクであれば審査に通る可能性がありますが、リスクに見合った金利設定となるため、銀行・ろうきんよりも金利は高いです。
ノンバンクは、貸金業法に基づく規制を受けます。

大手ノンバンクの不動産担保ローン特徴

• 審査期間：3日～2週間
• 平均融資金額：2,000万円
• 金利：年4.0～15.0%
• 審査通過率：約65%

また、審査の特徴も銀行・ろうきんとは違い、担保物件が重視されるので収入証明が不要な場合もあることや、他社借入、年齢制限も緩やかです。第二順位以降の抵当権設定にも対応しています。

金利は高めですが、審査が柔軟で融資までが早いため、つなぎ資金や事業資金の調達に活用されています。

金融機関によって異なる審査基準

不動産担保ローンの審査基準は、金融機関の種類によって大きく異なります。
銀行は借り手の返済能力を重視し、ノンバンクは担保不動産の価値を重視する傾向にあります。

各金融機関は、それぞれのビジネスモデルやリスク許容度に応じて独自の審査基準を設けています。銀行・ろうきんは預金者の資金を運用しているため、貸倒れリスクを最小限に抑える必要があり、厳格な審査を行う傾向があります。その一方で、ノンバンクは、より高い金利を設定することでリスクをある程度許容し、より幅広い顧客層へ融資を提供しています。

金融庁の金融機関別融資審査実態調査(2023年)をデータ化してみました。

審査通過率

ノンバンクの審査通過率が高いのは、やはり審査が緩いということがあげられます。
審査基準を比較してみましょう。

審査基準の比較(例)

ご覧のようにノンバンクであれば、収入が不安亭な場合や信用情報に傷がある場合でも、担保不動産の価値によっては融資を受けられることがあります。
ただし、金利は銀行・ろうきんに比べるとかなり高いということだけ頭に入れておきましょう。

他の融資との違い（カードローンとの比較）

不動産担保ローンとカードローンは、基本的にはどちらも個人向けの融資になりますが、利用目的、融資額、金利、審査の難易度、担保の有無など、様々な点で異なります。
どちらを選ぶかは、資金ニーズや個人の状況によって判断する必要があります。

不動産担保ローンは、不動産を担保とすることで高額な融資を比較的低金利で受けられます。一方、カードローンは無担保融資のため、審査は比較的容易ですが、融資額は限られ金利も高めに設定されます。

主な違いの比較表

そのようなことから、不動産担保ローンでは大型資金の長期調達に向いていますし、カードローンは少額ではあるものの即時調達に向いています。

不動産担保ローンの審査基準と必要書類

担保不動産の価値評価

不動産担保ローンにおける担保評価は、物件の市場価値に「掛け目」を乗じて算出します。
土地・建物の種類、立地、経過年数などにより評価額が大きく変動します。

金融機関は、不動産の市場価値を査定し、万が一返済が滞った場合に備えます。評価額が高いほど、融資を受けられる可能性が高まり、融資限度額も大きくなります。

物件種類別の掛け目（担保掛目）

他の評価補正のポイント

担保評価のポイントは様々ありますが、立地要素はとても大きく立地だけはどうしても変えられないこともあり、評価が大きく異なります。
駅から近いか遠いか？、幹線道路沿いであるかそうでないか？、商業地域であるかそうでないか？、他、もしそれが調整区域であれば大幅なマイナス評価補正になります。

その他、建物の築年数や構造、権利関係の清浄性、転売の可能性や、将来の価値変動リスクなどが主な担保評価のポイントになります。

近年では、AIによる評価システムを導入する金融機関が大きく増えています。

事業の安定性・収益性の評価

さらに、事業用目的としての場合の不動産担保ローンの審査では、担保価値に加えて事業の安定性・収益性が重要な判断基準となります。
特に、過去3年間の業績推移(3期分の決算書などが必要)と今後の事業計画が重視されます。

例えば、2023年の日本政策金融公庫の融資審査基準であれば以下のような評価比重であることが分かります。

事業評価の重要項目と評価比重

これらの基準は金融機関によって異なりますが、例外なく言えることはどの金融機関も、事業目的として不動産担保ローンを組む場合、過去3年間の業績推移が重要視されます。
もちろん不動産担保ローンに限らず、他の事業用資金の借入(運転資金含む)についても同様のことが言えます。
ですので、過去3年間で売り上げが極端に下がっていたり、何かしらの理由で数字が汚かったりすると審査において、かなりの不利になります。

業種別の重視ポイント

続いて、業種別においては、どのようなところが重要なポイントとなるのかを見てみましょう。

各業界では、上記表のように重視項目が特に評価されるポイントになります。
それ以上であればプラスポイントになりますし、逆にそれ以下ではかなりのマイナスポイントになってしまいます。

例えば、このサイトの趣旨であるような家主業をやっている者が、その当該不動産の事業用資金として借り入れるためには現在の入居率が85%を上回っていないと厳しい結果になります。
逆に、入居率100%で家賃収入をほぼ預金口座に入れているようなケースであれば金融機関から厚く信用され、不動産担保ローンでなくとも通常の事業用資金として喜んで貸してくれるでしょう。

必要書類一覧

不動産担保ローンの申込には、本人確認書類、収入証明書、担保物件関連書類など、多岐にわたる書類の提出が必要です。
書類の不備は審査の遅延や謝絶の原因となるため、慎重な準備が必要です。
1個欠けるだけで3~7日も差が開くこともありますので、急いでいる場合には尚更慎重に準備してください。

有効期限の確認や、コピーの鮮明さも併せて確認しましょう。また、原本と写しをきちんと区別することなどもポイントです。

他社借入状況の確認

不動産担保ローンの審査では、他社借入の有無、返済状況、借入総額が重要な判断材料となります。
特に、年間返済額の年収に対する割合（総返済負担率）が重視されます。

また、延滞履歴と借入件数があまりにも多い場合は最悪な評価を受けますので、やらかした記憶がある方は一旦、信用情報を照会してみてもよいでしょう。
CICであれば2年間一切延滞がなければ延滞情報は消えます。

最近ではAIによる与信判断が導入され、さらにリアルタイムで返済状況などが確認出来るようになってます。
決して嘘をついて申し込まないようにしましょう。

以下の許容範囲を超えると、一気に審査の難易度があがります。

総返済負担率の審査基準

早期融資を実現するための選び方と準備

金融機関選びの重要ポイント

早期融資を実現するためには、自身の条件に合った金融機関を選ぶことが必要です。
特に、審査基準、融資実行スピード、担保評価基準の3点を重視して選定する必要があります。

重視すべき剪定ポイントはおおよそ以下のようなものになるでしょう。

この中でも、対応エリアは特に大事で、そもそもエリアが対応していないとお話になりません！
審査の柔軟性については、各金融機関で公開しているものではありませんので、5chや他のサイトなんかで確認してみるのも良いでしょう。

注意点として、最低金利の広告には惑わされないようにしてください。
最低金利は、最も条件が良く高額を借り入れた場合に適用されるものですので、100万円や200万円程度の借入で最低金利が適用されることはありません。

審査をスムーズに進めるコツ

スムーズな審査のカギは、必要書類の事前準備と正確な情報提供です。
特に、担保物件情報と資金計画の明確化が重要です。

金融機関は、審査に必要な情報を書類やヒアリングを通して収集します。必要書類が不足していたり、情報に不備があると、金融機関は追加で資料を要求したり、確認作業を行ったりする必要が生じ、審査期間が長引いてしまいます。

さらに、返済計画は余裕をもって設定するようにしましょう！

利用時の注意点とリスク対策

担保物件喪失のリスク

嫌なことを書きますが、不動産担保ローンでは、返済不能となった場合、担保物件が競売にかけられるリスクがあります。
特に、事業用資金の場合、業績悪化による返済困難が物件喪失につながるケースが多く見られます。

担保物件競売に至る主な原因

金融庁「不動産担保ローン実態調査2023」

これらのリスクを回避するには、返済余力を十分に確保することや、早期の返済計画見直しはもちろん、場合によっては任意売却の選択などがあります。
いずれにおいても、金融機関との密な連絡を行いつつ、回避するように心がけてください。

諸費用の確認

不動産担保ローンを利用する際には、金利以外にも様々な諸費用が発生します。
これらの費用を事前に確認し、総返済額を把握しておくことが重要になってきます。
諸費用を考慮せずに借り入れを行うと、返済負担が予想以上に大きくなる可能性があります。

不動産担保ローンには、事務手数料、保証料、抵当権設定費用、印紙税、不動産鑑定評価費用など、様々な諸費用が発生し、これらの費用は、金融機関や借入金額、担保不動産の種類などによって異なります。
その目安として、融資額の2-5%程度の費用を見込む必要があります。

主な諸費用の内訳と相場

諸費用もバカになりません。
諸費用確認のポイントとして、金融機関によっても異なる上、事前の見積書の取得が必要になりますし、含まれない費用の確認や追加費用発生条件なども予め確認するようにしておきましょう。
また、諸費用を減らすためには不要なオプションを見直したり、キャンペーン時期を活用するという手もあります。

期限前返済時の注意点

不動産担保ローンの期限前返済には、手数料が発生するだけでなく、返済時期や方法によって異なる制約があります。
事前の確認と計画的な返済が重要になります。

言ってしまえば、違約金のような割高の手数料が発生します。

金融機関は、ローン契約時に設定された金利と返済期間に基づいて、将来の利息収入を見込んでいます。期限前返済が行われると、この見込みが崩れるため、その損失を補填するために違約金が設定されている場合があります。

とはいえ、高い金利であれば手数料が掛かってでも早期に返済出来るのであればどんどん繰り上げるべきですし、一方で、かなりの低金利で借り入れしており、事業を回し続けていけるのであれば借りっぱなしで問題ないでしょう。

トラブル防止のポイント

不動産担保ローンのトラブルの多くは、契約内容の誤認識や重要事項の見落としから発生します。
事前の十分な確認と適切な記録保持が重要になります。

不動産担保ローンは、高額な融資となる場合が多く、返済期間も長期にわたるため、トラブルが発生すると深刻な事態に発展する可能性があるので契約前に十分な情報収集を行い、リスクを理解した上で利用する必要があります。

トラブル発生要因と割合

そのようなことから契約書の内容の確認(特約条項など)、金利条件、諸費用についてしっかり理解しておく必要があります。

※ 齟齬 ・・・意見や事柄が、くいちがって、合わないこと。くいちがい。

不動産担保ローン 即日融資のまとめ

不動産担保ローンは、所有不動産を担保に資金調達ができる融資制度で、完全な即日融資は難しいものの、一部のノンバンクでは「即日仮審査」と「最短3営業日での融資実行」に対応しています。
金融庁の2023年データによると、融資実行までの期間は銀行で2-4週間、ノンバンクで3-7営業日が一般的です。
即日融資が難しい主な理由は、担保物件の評価と法的手続きに時間を要するためです。
ただし、必要書類の事前準備と正確な情報提供により、審査期間を大幅に短縮することは可能です。
特に担保物件が都市部のマンションで、融資額が評価額の50%以下の場合、比較的スピーディーな対応が期待できます。

なお、即日融資を急ぐあまり、金利や諸費用の確認を怠ると、予想以上のコスト負担が発生する可能性があるので、慎重な比較検討を推奨します。

不動産担保ローン 即日融資 Q&A